Когда человек оформляет кредит, в первую очередь он смотрит на процентную ставку. Кажется, что именно она определяет, сколько в итоге придется заплатить. Но на практике всё не так однозначно. За цифрой в договоре может скрываться целый набор дополнительных расходов: страховка, комиссии, платные услуги. Из-за этого реальная сумма выплат оказывается гораздо выше ожидаемой.
Чтобы понять, сколько кредит обойдется на самом деле, важно смотреть не только на ставку, но и на полную стоимость кредита (ПСК), который можно подсчитать, используя кредитный калькулятор: это показатель, который учитывает все платежи, связанные с займом. В этой статье разберем, что входит в ПСК, как её считать, почему банки не всегда акцентируют на ней внимание и как использовать этот показатель при выборе выгодного кредита.
1. Что такое полная стоимость кредита (ПСК)?
Когда человек берёт кредит, первое, на что он смотрит — это процентная ставка. Именно она чаще всего указывается в рекламе, на баннерах и в заголовках предложений банков. Но вот что важно: ставка по договору — это далеко не всё, что вам придётся заплатить за пользование заемными средствами. На деле сумма, которую клиент отдаёт банку, может быть заметно выше, чем ожидается. Почему? Всё дело в ПСК — полной стоимости кредита.
ПСК — это фактическая цена займа. В неё включаются не только проценты, но и все сопутствующие расходы, которые заемщик должен понести в рамках кредитного договора. Это могут быть комиссии за оформление, плата за обслуживание счёта, стоимость страховки, навязанные услуги, платежи за уведомления и многое другое. Именно поэтому ПСК — более объективный и честный показатель, чем просто ставка.
Что включается в ПСК:
- Проценты, указанные в договоре.
- Ежемесячные и разовые комиссии.
- Платное страхование жизни, имущества, трудоспособности.
- Обслуживание карты, к которой привязан кредит.
- Дополнительные платные услуги: юридическое сопровождение, техническая помощь, смс-информирование и пр.
- Даже комиссии, удерживаемые при досрочном погашении (если они есть).
Чем больше таких расходов, тем выше ПСК — даже если ставка в договоре выглядит скромно. Например, при заявленных 11% годовых, с учётом страхования и комиссии, реальная ПСК может оказаться на уровне 15–17%.
Почему ПСК важна?
- Она позволяет сравнивать кредиты по реальной, а не рекламной цене.
- Показывает общую финансовую нагрузку на протяжении всего срока займа.
- Помогает избежать сюрпризов, когда ежемесячный платёж оказывается выше ожидаемого.
- Даёт понимание, сколько вы переплатите в деньгах, а не в процентах на бумаге.
ПСК — это не формальность, её обязан указывать любой банк или МФО при выдаче кредита. Однако часто она пишется мелким шрифтом, размещается в сложных таблицах и не афишируется. Потому что высокая ПСК может отпугнуть потенциального клиента, даже если номинальная ставка выглядит привлекательно. Именно поэтому так важно уметь читать между строк и понимать, за что именно вы платите.
2. Как рассчитывается ПСК: формула и логика
Если говорить просто, ПСК — это годовой процент, который показывает, сколько в итоге будет стоить вам кредит, с учётом всех сопутствующих затрат. Для расчета используется специальная формула, утвержденная Центробанком, но в повседневной жизни её никто вручную не считает — чаще всего для этого используют кредитные калькуляторы или автоматические сервисы.
Однако понимание логики расчета всё равно важно. В основу ПСК кладется не только сумма процентов, но и все обязательные платежи, которые заемщик должен произвести. Эти платежи «размазываются» по сроку кредита и пересчитываются в годовой эквивалент.
Простой пример. Допустим, вы берете кредит на 100 000 рублей под 14% годовых сроком на год. Кажется, что переплата будет 14 000 рублей. Но банк берет дополнительную комиссию 3 000 рублей за оформление, плюс страхование обойдется ещё в 5 000. Итого — реальных расходов больше. Именно эти дополнительные 8 000 рублей влияют на ПСК, и в итоге она составит, например, уже 19% или 20% годовых.
В расчёте учитываются:
- график платежей (аннуитетный или дифференцированный);
- наличие единовременных или регулярных комиссий;
- срок действия кредита;
- все обязательные условия, которые прямо прописаны в договоре.
ПСК позволяет сравнивать кредиты с разными условиями — даже если у них разные процентные ставки. Это особенно важно, если один банк предлагает низкую ставку, но навязывает дорогую страховку, а другой — чуть более высокую ставку, но без дополнительных услуг. Только сравнение по полной стоимости даст объективную картину.
3. Сравнение номинальной ставки и ПСК: примеры из банков
На словах всё понятно, но как это выглядит в реальной жизни? Разберем на конкретных примерах: ставка может быть низкой, но итоговая ПСК — гораздо выше. Это особенно актуально, если сравнивать предложения разных банков, где у одного ставка выше, но меньше сопутствующих расходов, а у другого — ставка ниже, но с кучей дополнительных условий.
Ниже — таблица с предложениями от крупных российских банков. Для составления примера использованы условия с официальных сайтов и агрегаторов кредитных продуктов.
| Банк | Ставка по договору | Дополнительные платежи | ПСК (реальная) |
| Сбербанк | 13.9% | нет комиссий, страховка необязательна | 14.2% |
| ВТБ | 12.5% | обязательное страхование жизни (7 000₽ в год) | 16.8% |
| Альфа-Банк | 11.9% | комиссия за оформление 1.5% от суммы кредита | 15.1% |
| Совкомбанк | 14.5% | юрпомощь 2 500₽ + страховка 5 000₽ | 17.6% |
Что видно из таблицы:
- Низкая ставка не гарантирует выгодный кредит. В примере Альфа-Банк предлагает ставку ниже, чем Сбербанк, но из-за комиссии ПСК оказывается выше.
- Страхование значительно влияет на итог. ВТБ выглядит привлекательно по ставке, но из-за обязательной страховки стоимость кредита возрастает почти на 4 процентных пункта.
- Навязанные услуги — скрытая переплата. У Совкомбанка ставка не самая высокая, но за счёт дополнительной платной помощи ПСК сильно подскакивает.
Практический вывод:
Когда вы выбираете кредит, не ограничивайтесь тем, что написано в крупном шрифте. Всегда уточняйте:
- есть ли комиссия за оформление;
- потребуется ли страхование;
- какие услуги подключаются автоматически;
- сколько стоит обслуживание карты;
- и, главное — какова ПСК по договору.
Если банк не называет ПСК напрямую — настаивайте на её расчете. Вы имеете полное право узнать, сколько реально придётся заплатить, вплоть до копейки. И чем внимательнее вы отнесётесь к деталям — тем меньше риск оказаться с неприятным сюрпризом в виде высокой переплаты.
4. Что влияет на ПСК: комиссии, страховки и платные опции
ПСК формируется не только из процентов, но и из набора дополнительных условий, которые банки включают в кредитные договоры. Некоторые из этих расходов очевидны, другие — не всегда. Разберём, какие именно услуги чаще всего включаются в расчёт полной стоимости и как они влияют на итоговую сумму переплаты.
Страхование
Один из самых частых дополнительных платежей. Банк может включать в договор страхование жизни, здоровья, трудоспособности или имущества. Иногда это добровольно, иногда — по умолчанию. Даже если ставка по кредиту привлекательна, страхование на 5–10 тысяч рублей в год увеличит ПСК на несколько пунктов.
Комиссии за оформление
Некоторые банки взимают единовременный платёж при подписании договора — от 1% до 3% от суммы кредита. Эти комиссии прямо включаются в расчёт ПСК и увеличивают её даже при стабильной процентной ставке.
Плата за обслуживание счета или карты
Если кредит привязан к карте, банк может взимать плату за её обслуживание. Также иногда начисляется абонентская плата за обслуживание счета. Такие регулярные платежи также входят в ПСК.
Прочие расходы
Сюда относятся расходы на SMS-оповещения, платные консультации, юридическое сопровождение. Эти расходы могут казаться незначительными, но при длительном сроке кредита они тоже влияют на общий процент.
5. Как использовать кредитный калькулятор для расчета ПСК
Для того чтобы понять, во сколько реально обойдется заем, одного взгляда на процентную ставку недостаточно. Чтобы заранее оценить переплату и сравнить несколько предложений, удобно воспользоваться кредитным калькулятором. Он работает просто, но при этом дает весьма точную картину финансовой нагрузки.
Что необходимо указать:
- сумму кредита — ту, которую вы планируете занять;
- срок возврата — в месяцах или годах;
- базовую ставку по договору;
- тип платежей (аннуитетные или дифференцированные);
- все дополнительные платежи — комиссии, страховки, обслуживание счета или карты.
На основе введенных данных калькулятор рассчитывает не только размер ежемесячного платежа, но и полную сумму выплат за весь срок. А при правильной настройке — покажет ПСК, с учётом всех расходов.
Практический пример:
Предположим, клиент оформляет потребительский кредит на сумму 300 000 рублей сроком на 3 года. Номинальная ставка — 13% годовых. Кредит выдается на карту, обслуживание которой стоит 150 рублей в месяц. Кроме того, банк предлагает страховку за 5 000 рублей в год. Комиссия за оформление — 2 000 рублей.
На первый взгляд, ставка выглядит приемлемо. Но после ввода этих данных в калькулятор окажется, что реальная стоимость кредита с учётом всех платежей достигает 17.5% годовых. А итоговая переплата за три года составляет не 117 000 рублей (как можно было бы подумать по ставке), а все 150 000 рублей.
Вывод: калькулятор помогает избежать иллюзий и увидеть, сколько на самом деле придётся платить. Это особенно полезно, если у вас есть несколько похожих предложений и вы хотите выбрать наиболее разумное по нагрузке.
6. Как комиссии и услуги влияют на ПСК: распространенные случаи
Когда человек выбирает кредит, внимание чаще всего сосредоточено на процентной ставке. Однако реальная нагрузка по выплатам зависит не только от процентов. Важно понимать: любая платная опция, связанная с обслуживанием кредита, увеличивает его итоговую стоимость. Всё это входит в ПСК — даже если банк не называет это напрямую.
Вот какие расходы чаще всего включаются в расчет полной стоимости:
Обязательное страхование
Одна из самых распространённых статей расходов. Банк может предлагать (или даже навязывать) страхование жизни, здоровья, трудоспособности или от потери работы. Формально это делается для защиты клиента, но на практике — это дополнительная нагрузка. Стоимость страховки обычно колеблется от 3 000 до 10 000 рублей в год, в зависимости от суммы и срока кредита. Если кредит берется на несколько лет, расходы на страховку могут составить десятки тысяч рублей — и существенно изменить ПСК.
Разовые комиссии при оформлении
Некоторые банки удерживают процент от суммы кредита сразу при выдаче. Например, при оформлении займа на 300 000 рублей, может быть удержано 3 000–5 000 рублей комиссии. Формально ставка в договоре остаётся прежней, но фактически клиент получает меньшую сумму и платит за неё проценты, как будто получил всю сумму. Это увеличивает ПСК и итоговую переплату.
Плата за обслуживание карты или счета
Если кредит оформляется на карту, банк может взимать ежемесячную плату за её обслуживание — от 100 до 300 рублей в месяц. За год — это дополнительные 1 200–3 600 рублей, а за 3–5 лет сумма увеличивается ещё больше. Некоторые банки берут плату даже за открытие счёта, на который зачисляется кредит, — разово или ежемесячно.
Дополнительные услуги
Сюда входят СМС-оповещения, юридическая помощь, платные консультации, техническая поддержка, доступ в личный кабинет и пр. Каждая из этих услуг может стоить недорого (например, 59 рублей в месяц за уведомления), но в совокупности они могут прибавить к ПСК ещё 1–1,5% годовых.
Таблица: как сопутствующие услуги влияют на ПСК
| Вид услуги или комиссии | Размер или периодичность | Потенциальное влияние на ПСК |
| Страхование жизни | 5 000–10 000 руб в год | +2–3% |
| Комиссия за оформление | 1.5–3% от суммы кредита | +1.2–2% |
| Обслуживание карты | 150–300 руб/мес | +0.5–1% |
| СМС-оповещения | 59–99 руб/мес | +0.3–0.6% |
| Навязанные юридические услуги | 2 000–4 000 руб единовременно | +0.7–1% |
Важно помнить: даже если расходы кажутся небольшими, они имеют значительный эффект при длительном сроке кредитования. Заём, оформленный на 5 лет, при наличии всех вышеуказанных расходов может подорожать на 10–15% сверх официальной процентной ставки.
7. ПСК по типам кредитов: где больше переплата?
Каждый вид кредита имеет свою специфику: по срокам, по структуре выплат, по набору сопутствующих услуг. И, как ни странно, ПСК может отличаться в 2–3 раза при одинаковой ставке — только из-за дополнительных условий. Рассмотрим, как это выглядит на практике.
Потребительские кредиты
Наиболее популярный тип займов. Обычно предоставляется на 1–5 лет без залога. Ставка в договоре — 10–20%. Но часто включаются:
- страхование жизни,
- комиссия за оформление,
- обслуживание карты.
В среднем, ПСК составляет 14–28%. Это значит, что при кажущейся «мягкой» ставке заемщик может переплатить почти треть от суммы кредита. Особенно если страхование оформляется ежегодно на весь срок.
Ипотека
Один из немногих кредитов, где ставка действительно близка к ПСК. Но и здесь есть нюансы. Как правило, заемщик обязан застраховать:
- недвижимость,
- свою жизнь,
- титул (если приобретается вторичное жилье).
Если все эти страхования платные, то итоговая ПСК увеличивается на 1–2 пункта. В договоре может быть указано 8%, а реальная стоимость — 9.5–10.5%.
Автокредит
Помимо процентов и страхования жизни, в автокредите почти всегда навязывается КАСКО. Это крупный дополнительный платёж — особенно в первые годы владения машиной. Стоимость полиса — 5–10% от цены автомобиля. При этом кредит чаще всего выдается на 3–5 лет, а КАСКО требуется на весь срок. Это может добавить к ПСК ещё 3–4%.
Микрозаймы
Самый «опасный» сегмент. Часто рекламируются с заманчивыми условиями: 0.5% в день, «первый займ без процентов» и т.д. Но по факту, если взять даже 10 000 рублей на 30 дней под 1% в день, переплата составит 3 000 рублей. А если не вернуть вовремя — начнут действовать штрафы и пеня. При пересчёте на год — ПСК может достигать 700% и более.
Сводная таблица: ПСК по видам кредитов
| Вид кредита | Ставка по договору | Реальная ПСК (с учётом условий) | Комментарий |
| Потребительский | 12–20% | 14–28% | Влияет страхование, комиссия, обслуживание |
| Ипотека | 7–9% | 9–12% | Основная нагрузка — страховки |
| Автокредит | 10–15% | 13–18% | Удорожает обязательное КАСКО |
| Микрозайм | 0.5–1% в день | 200–700% годовых | Высокие риски, краткий срок, высокая пеня |
Вывод: ориентироваться только на ставку — значит видеть лишь часть картины. Именно ПСК показывает, во что реально обойдется заём.
8. Пример ручного расчета ПСК: пошагово
Далеко не всегда есть под рукой калькулятор с функцией расчёта ПСК. Но даже без него можно примерно прикинуть, сколько реально стоит кредит. Для этого достаточно учитывать не только проценты, но и всё, что вы платите дополнительно.
Условие:
- Сумма кредита — 250 000 рублей;
- Срок — 24 месяца;
- Номинальная ставка — 14% годовых;
- Комиссия за оформление — 3 000 рублей (разово);
- Ежегодная страховка — 6 000 рублей (итого 12 000 за весь срок);
- Обслуживание карты — 150 рублей в месяц (всего 3 600 рублей за 2 года).
Считаем расходы:
- Общая сумма дополнительных расходов: 3 000 + 12 000 + 3 600 = 18 600 рублей.
- Эту сумму прибавляем к процентам, которые составляют примерно 37 000 рублей за два года.
- В итоге: переплата — 55 600 рублей, а не 37 000, как могло показаться.
Расчет ПСК:
С учетом всех платежей и периода кредитования, ПСК составляет около 17.8%, хотя в договоре указано 14%. Это — наглядный пример того, как легко недооценить реальную стоимость кредита, если игнорировать комиссионные и сервисные платежи.
Совет: даже если вы не математик, заведите привычку складывать все “непроцентные” расходы, связанные с кредитом. Это простое действие поможет избежать многих финансовых ошибок.
9. Что говорит эксперт: как ориентироваться на ПСК при выборе кредита
Для пояснения тонкостей мы побеседовали с Олегом Даниным, финансовым консультантом с 15-летним опытом работы в банковской сфере.
– Почему важно ориентироваться именно на ПСК?
«Многие думают, что 14% в договоре — это и есть вся переплата. Но это только вершина айсберга. Банк может дополнительно предложить страховку, комиссию, платные консультации. Только ПСК покажет, во сколько реально обойдётся заём.»– На что обращать внимание в условиях кредита?
«Я рекомендую внимательно читать, что включено в “необходимые расходы”. Порой клиент даже не замечает, что платит за вещи, которые не планировал: обслуживание карты, подключение уведомлений, непонятные юрпомощи. Это и формирует высокую ПСК.»– Можно ли повлиять на итоговую ПСК?
«Да. Некоторые опции банк может исключить по желанию клиента. Особенно если вы уверенно ведете переговоры. Но важно понимать, что за отказ от страхования, к примеру, банк может поднять ставку. Поэтому всегда просите два варианта расчета — с допуслугами и без них.»
10. Заключение: зачем всё это считать
Полная стоимость кредита — это не просто цифра в договоре. Это ваше понимание реальной цены кредита. Умение правильно оценивать ПСК позволяет:
- выбирать объективно выгодные предложения;
- избегать ненужных расходов;
- сравнивать разные кредиты не «по рекламе», а по сути;
- контролировать личные финансы.
Если вы видите низкую ставку, не спешите подписывать договор. Всегда выясняйте: какие есть доплаты, входит ли страховка, есть ли комиссии, и какой в итоге получится ПСК. Задача — не сэкономить пару процентов на ставке, а не переплатить десятки тысяч на сопутствующих услугах.
Пользуйтесь калькулятором, не стесняйтесь спрашивать у сотрудников банка полную информацию, и внимательно изучайте договор. Тогда кредит будет инструментом, а не ловушкой.